保险理财“闷声发财”

在经历万能险整顿及保险产品结构调整后，保险理财在财富管理领域的风头似乎暂时进入“低调期”，一些网络渠道也不再像以往那样以保险产品预期年化收益率为推广噱头，甚至将保险理财产品做下架处理。

实际上，在理财领域比拼中，保险理财产品仍占有一席之地。相比银行理财产品预期年化收益率回暖情况，保险理财产品收益率只是维持相对稳定，并不再以预期年化收益率作为重点加以突出。分析人士认为，银行有集纳资金的考量，而保险传统的“开门红”更是成为大举吸纳保费的契机，虽今年保险理财市场相对冷清，但仍可有大笔保费进账。

进入2017年，理财产品市场收益率出现上行，但保险产品收益率变化不大。多家银行网点信息显示，仅有部分通过银保渠道销售的保险理财产品年化收益率仍保持在5%以上，互联网渠道保险理财产品相对稀缺。

业内人士表示，保险理财产品一定程度上有助于保险公司快速实现业绩目标，以争取市场先机。同时，在与银行理财等产品竞争中，如果一味地为冲业绩而有意或无意忽略保险产品本来属性，不仅无助于长期声誉管理，而且还不利于获得优势。

保险公司在2017年冲击“开门红”的行动如期而至，但较往年明显表现低调。有保险公司人士表示，在监管反复强调风险的背景下，保险公司已进行一定范围内产品结构优化调整，以适应监管要求，防范负债端风险。出于谨慎考虑，今年的“开门红”做得多说得少，主要是以达成基本业绩要求为目标。

更注重结构调整和销售管理

某知名互联网理财平台信息显示，保险理财产品投资范围广，除货币类资产外，也可投资央行票据、银行定期存款、国债、协议存款、债券等多种符合产品发行方监管规定的资产，投资风险将由投保人承担。所销售的保险产品投资期限丰富、取出灵活，投资标的相对稳健，预期收益稳定。目前，中国人寿、中国平安、中国太平、光大永明人寿等公司在这个平台已销售多款理财类产品。

分析人士表示，一方面，保险理财产品收益率整体出现降温，且不同公司分化加剧，产品收益率在3%到6%区间浮动;另一方面，冲击“开门红”之后的保险公司可能会更注重产品结构调整和销售管理，下一步的产品收益率走势有待观察。

业内人士表示，保险理财产品的风险并未被投保人充分重视。消费者在选择理财产品时，应充分意识到保险理财收益率具有不确定性，最终未必能保证兑现，具体投资收益要与资本市场、保险公司经营状况等多重因素相结合考虑。对于“预期年化收益率”、“最低保证年化收益率”、“历史年化收益率”等概念，投保人需提前了解，在明确各自所指范围后有针对性地进行选择。

保监会保险消费者权益保护局提醒广大金融消费者，在办理相关业务时注意防范风险。一要提高警惕，向销售人员详细了解欲购买产品的性质，区分清楚该产品到底是银行存款还是保险;二要合理评估自身需求，根据家庭实际情况和财务状况选择合适的理财方式或保障需求;三要认真阅读合同，仔细研读保险合同条款，尤其注意保单封面的风险提示语和保险金额、保障责任、责任免除等部分，做到心中有数。消费者如在银行误购买一年期以上保险产品，可在“犹豫期”内主动申请退保，或在“犹豫期”内致电客服人员，询问是否可以在反悔时提出退保。“犹豫期”为投保人签订保险合同15个自然日。